Zwracając się do banku o kredyt większość osób jest zbytnio niepewna swojej zdolności kredytowej. Na pierwszy rzut oka przecież wszystko może być bardzo proste: człowiek posiada stabilne miejsce pracy i ma dość dobrą pensję, ale z jakiegoś powodu bank odmawia udzielenia kredytu. Pragnąc maksymalnie pomóc naszym czytelnikom w odpowiedzi na pytanie, czym jest zdolność kredytowa oraz jak rzetelnie sprawdzić ten wskaźnik dla siebie, przestudiowaliśmy liczne zalecenia, porady oraz opinie ekspertów, a na tej podstawie stworzyliśmy własny dokładny przewodnik. Mamy nadzieję, że ta wiedza będzie dla Was naprawdę przydatna.
Czym jest proces obliczenia zdolności kredytowej?
Rozpatrzenie wniosku o pożyczkę jest złożonym procesem obejmującym ogromną liczbę kroków w celu zweryfikowania wszystkich danych osobowych potencjalnego kredytobiorcy. Ocena zdolności kredytowej wnioskodawcy odbywa się na podstawie obliczenia punktów uzyskiwanych przez poszczególnych wnioskodawców, ale warto pamiętać, że każdy bank, a ponadto wiele instytucji mikrofinansowych niezależnie opracowuje własne algorytmy punktacji. Zależą one od wewnętrznej polityki ryzyka organizacji kredytowej.
Najczęściej jednak pod uwagę brane są 4 podstawowe grupy czynników:
- Wypłacalność. Oblicza się ją w odsetkach, w większości organizacji finansowych przyjęty jest próg w granicach 35%-50% od dochodów uzyskiwanych przez wnioskodawcę;
- Wystarczalność dochodu do obsługi zadłużenia (brane są pod uwagę zaciągnięte przez osobę kredyty; liczba osób znajdujących się na utrzymaniu wnioskodawcy; posiadanie dodatkowych źródeł dodatkowych);
- Stop-czynniki (brak dochodów, posiadanie zadłużenia w spłacie kredytu w innej organizacji mikrofinansowej, podanie nieprawdziwych informacji itd.);
- Historia pożyczkowa wnioskodawcy.
Czytaj również: Pożyczka na oświadczenie – co to jest i jak działa?
Warto pamiętać
Każdy bank może zastosować dodatkowe niuanse weryfikacji. Na przykład monitorowanie kont społecznościowych kredytobiorcy, żądanie dokumentów nieuwzględnionych w standardowej liście itp. Dlatego też można znaleźć dokładną odpowiedź na pytanie, czy pożyczka zostanie udzielona, tylko w jeden sposób – złożyć wniosek do wybranego banku i czekać na ostateczną decyzję.
Proces wyliczenia zdolności kredytowej przebiega w kilku etapach:
- Podstawowy zbiór informacji o nowym kliencie;
- Ocena stabilności finansowej;
- Analiza przepływów pieniężnych;
- Ocena zarządzania finansami przez klienta;
- Monitorowanie pracy klienta i jego dochodów.
Znacznie rzadziej niż punktowa ocena klientów, polskie instytucje finansowe stosują tak zwane eksperckie oceny. System ten umożliwia bankom dokonywanie ważonej oceny zarówno cech osobistych potencjalnego kredytobiorcy, jak i jego kondycji finansowej. W praktyce międzynarodowej ta metoda cieszy się dużym zainteresowaniem, a sieć monitorowania jest aktywnie rozwijana w celu analizy historii kredytowej potencjalnych kredytobiorców. Na przykład w Stanach Zjednoczonych urzędnik ds. pożyczek prawie zawsze prosi lokalne lub regionalne biuro informacji kredytowej o historię kredytową klienta. W Stanach Zjednoczonych istnieją ponad dwa tysiące biur kredytowych z danymi dotyczącymi dużej liczby osób, które kiedykolwiek otrzymały pożyczki, historią spłat tych kredytów i ratingu kredytowego kredytobiorców.
Przeciętna zdolność kredytowa hipoteczna Polaków (rodzina 2+1) wygląda w następujący sposób:
Pożyczka bez zaświadczeń: czy to możliwe
Wraz ze wzrostem wymagań banków wobec osób ubiegających się o kredyty pieniężne, Polacy coraz częściej zaczęli stawiać sobie pytanie o to, czy można uzyskać pożyczkę bez zaświadczeń. Sporządziliśmy listę organizacji finansowych w Polsce, udostępniających kredyty bez obliczania zdolności kredytowej wnioskodawców.
Organizacja finansowa
|
Maksymalna kwota
|
Maksymalny okres spłaty
|
RRSO |
| Hapipożyczki |
25 000 zł |
48 miesięcy |
9,8% |
| ProfiCredyt |
20 000 zł |
36 miesięcy |
66,75% |
| Lendup.pl |
15 000 zł |
36 miesięcy |
9,8% |
| Zaplo.pl |
10 000 zł |
36 miesięcy |
78,6% |
| Rapida Money |
25 000 zł |
48 miesięcy |
49,6% |
| Pożyczka Samoobsługowa |
15 000 zł |
36 miesięcy |
160,5% |
| Lekka Pożyczka |
15 000 zł |
36 miesięcy |
78,35% |
| TAKTO Finanse |
25 000 zł |
36 miesięcy |
119,2% |
Jeśli interesuje Cię pytanie jak obliczyc zdolnosc kredytowa do kredytu hipotecznego, zapoznaj się również z listą pożyczek, dostępnych na dowód w banku
Organizacja finansowa
|
Maksymalna kwota
|
Maksymalny okres spłaty
|
RRSO |
| Pożyczka T-Mobile |
150 000 zł |
10 lat |
16,53% |
| PKO BP |
120 000 zł |
10 lat |
16,37% |
Najprostsze sposoby wyliczenia zdolności kredytowej
40 procent
To nie jest dokładna liczba, ale można na niej polegać. Oznacza to, że kiedy otrzymuje się pożyczkę, należy myśleć, że spłaci się ją bez żadnych problemów, jeśli kwota miesięcznych płatności nie przekroczy 40% miesięcznego dochodu rodziny uczestniczącej w zwrocie pieniędzy do banku. Na przykład, jeśli całkowity dochód małżonków wynosi 30 000 złotych, kwota pożyczki nie powinna przekraczać 12 000 złotych miesięcznie.
Minimalny dochód
Konieczne jest określenie minimalnego dochodu w rodzinie na wybrany okres. Załóżmy, że otrzymujesz premie, wynagrodzenie urlopowe, ale w niektórych miesiącach dochód zmniejsza się zgodnie ze specyfiką pracy lub systemem płatności przyjętego w przedsiębiorstwie. Dlatego też, wracając do poprzedniego akapitu, odnoszącego się do 40%, pożądane jest określenie tych procentów tylko dla tych miesięcy, które uwzględniają minimalny dochód w Twojej rodzinie. Pozwoli Ci to nawet w tych okresach, kiedy otrzymasz najmniejszą kwotę w ciągu roku, uchroni przed problemami ze spłatą zadłużenia kredytowego.
Najlepsza oferta kredytowa na listopad
Zyski jednego członka rodziny
Jeśli mąż i żona biorą pożyczkę i obliczają swoją wypłacalność na podstawie sumy wynagrodzeń obojga małżonków, należy przyjąć, na wszelki wypadek, taką sytuację życiową, gdy jeden z członków rodziny może być tymczasowo pozbawiony źródeł dochodu. Może to być spowodowane chorobą. Eksperci zalecają, by kwota miesięcznych płatności z tytułu pożyczki w żadnym przypadku nie była wyższa niż dochód każdej osoby uczestniczącej w otrzymaniu i spłacie pożyczki. Załóżmy, że jeśli razem dostajecie 30 000 złotych, ale dochód zostanie rozdzielony między męża i żonę, np. 20 000 i 10 000, to pożądane jest, aby kwota płatności z tytułu pożyczki nie przekraczała 10 000 złotych.
Tradycyjne sposoby wyliczenia zdolności kredytowej
Jak ocenia się zdolność kredytowa przez banki i inne organizacje finansowe? Niezależnie od wybranej maksymalnej kwoty miesięcznej ratu, którą kredytobiorca może ją spłacić bez uszczerbku dla swojego budżetu, banki w Polsce działają, stosując pojęcie „dochodu netto”. Wartość ta jest obliczana jako różnica między udokumentowanym dochodem a średnimi kosztami stałymi:
- Miesięczne płatności z wcześniej zaciągniętych pożyczek;
- Opłaty za media, w tym płatność usług telekomunikacyjnych;
- Wynajem;
- Zapłacone podatki (w tym ruchomości i nieruchomości);
- Opłata za edukację;
- Alimenty i inne płatności wynikające z tytułu egzekucyjnego;
- Płatności w ramach umów ubezpieczenia;
- Inne płatności.
Ważny jest także cel pożyczki. Najczęściej pożyczki są pozyskiwane na następujące potrzeby:
- szkolenia;
- spłacenie istniejącej pożyczki;
- ślub;
- naprawienie mieszkania lub samochodu.
W jakim celu jest potrzebna zdolność kredytowa?
Odpowiemy też na pytanie w jakim celu dokonuje się badanie zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa osoby ustalana jest w celu ustalenia przez instytucję mikrofinansowśą maksymalnej kwoty kredytu, która może być udzielona. Polskie prawo wymaga sprawdzania zdolności kredytowej każdego klienta ubiegającego się o kredyt w większości instytucji finansowych. Są jednak nieliczne organizacje, których podstawy prawne działalności pozwalają udzielać klientom nawet kilku tysięcznych pożyczek w złotówkach, bez sprawdzania ich zdolności kredytowej.
Czytaj również: IKE czy IKZE: co lepiej wybrać w 2019?
Systemy stosowane do sprawdzania zdolności kredytowej
Jak banki liczą zdolność kredytową? Podstawowe systemy, za pomocą których może zostać sprawdzona Twoja zdolność kredytowa w Polsce pokazane są na rysunku poniżej.
Możesz od razu sprawdzić swoją własną historię kredytową na kilka sposobów:
- Poprzez kontakt z bankiem za pomocą infolinii;
- Poprzez osobisty kontakt z pracownikiem banku;
- Poprzez wypełnienie formularza internetowego.
Porady, które pozwolą na polepszenie Twoich wskaźników zdolności kredytowej
- Występuj o kredyt nie samodzielnie, a z małżonkiem, w tym przypadku wystąpi rozdzielność majątkowa;
- Uzyskasz większy kredyt, gdy wpłacisz większy wkład własny;
- Jeśli zdecydujesz się na większy okres kredytowania, raty miesięczne będą niższe, ale jednocześnie to podwyższy Twoją zdolność kredytową.
- W przypadku, gdy posiadasz inne kredyty, możesz je wydłużyć lub skonsolidować – to również przyczyni się do wzrastania Twojej zdolności kredytowej;
- Weź niewielki kredyt i spłacaj go na czas – tak poprawisz swój ranking w BIK;
- Zrezygnuj z debetu na koncie oraz kart bankowych;
- Złóż w oświadczeniu o dochodach informacje o premiach i innych wypłatach. Będzie to pozytywnie oddziaływać na Twój wizerunek finansowy;
- Jeśli jest to możliwe, zmniejsz liczbę osób, które są liczone jako członkowie Twojego gospodarstwa domowego;
- Oddaj przewagę ratom stałym, które są o 25% wygodniejsze niż raty malejące.
- Wybieraj kredyt złotówkowy, a nie walutowy.
Jak widzisz, w Polsce istnieją różne podejścia do wyliczenia Twojej zdolności kredytowej. Kredyt hipoteczny, opłata za studia lub zakup nowych urządzeń dla firmy – wszystko to może wymagać naprawdę sporej kwoty pieniężnej. By w ostatniej chwili nie zostać się bez gotówki, warto skorzystać z kilku kalkulatorów zdolności kredytowej online. Te proste i wygodne instrumenty pomogą Ci wyeliminować ewentualne problemy podczas bezpośredniej współpracy z bankiem i uzyskać maksymalnie wysoką kwotę pożyczki pieniężnej.
